在资金面宽松、净值化转型的背景下，银行理财产品收益率一路走低。近日，有媒体走访北京部分银行网点，发现今年银行吸收存款的动力不如往年:年末银行的储蓄理财产品收益率有所上升，但幅度有限，部分大行的主要储蓄产品收益率“原地踏步”。
虽然部分银行借助“年终奖专属产品”吸金，最高年化收益率超过5%，但仍不能满足人们的理财需求。与此同时，随着外币存款及相关理财产品利率的提高，外币理财再次进入投资者的视野。今天我们就来了解一下银行的外币理财产品。
如何管理外币？
从现有的外币资金形式来看，外币可以分为外币存款和外币理财。定期外币储蓄，这也是目前投资者最青睐的投资方式。这种外币理财风险低，收益稳定，具有一定的流动性和收益性。如果要增值，外币资金要么存银行，要么投资外币理财。十几年前，国内居民持有的外币存款几乎都是从境外汇入的。有没有外币存款是当时银行衡量优质客户的重要标准之一。时过境迁，虽然外币存款早已“飞入寻常百姓家”。但与人民币理财相比，外币理财客户仍然较少，银行普遍仍将其视为优质客户，因为其准入门槛较高(通常为8000美元)，专业水准较高。
从资金投向来看，外币理财大致可以分为固定和结构性产品。一种是相对固定收益的产品，比如买美元债券。另一种是结构性理财产品，比如黄金、原油价格或者其他外币汇率。如果银行对价格走势判断正确，那么投资者将获得更高的收益；但是，一旦银行判断失误，投资者将几乎没有收益，甚至部分结构性理财的本金将面临亏损的风险。不同外币理财产品的风险和收益差异较大。在销售的过程中，银行也会对投资者的风险进行分类。因此，投资者应根据自身的风险偏好和理财目标，合理选择外币理财产品。
外汇管理风险
投资会有风险，外币理财产品也不例外。
利率风险:目前国内一年期理财产品收益率普遍在4%左右，外币理财产品收益率相对较低，集中在1%-3%。此外，外币理财产品的手续费普遍高于人民币计价的理财产品。因此，购买外币理财产品要考虑到相关的收益和费率问题。
信息风险:无论什么样的理财产品，最重要的是合同条款。有时候，销售人员描述的或者通过其他方式宣传的收益，是产品到期的累计收益，可能是三年甚至五年的总收益，和我们通常说的年化收益率完全不一样。比如你投资10万元，三年，预期收益率5%，到期预期总收益10万* 5% = 5000元。但如果年化收益率是5%，那么到期后的总收益就是100000 * 5% * 3 = 15000元，差别很大。因此，投资者在购买产品时，一定要仔细阅读合同条款，注意关键细节，具备一定的专业知识。
赎回和流动性风险:很多外币理财产品是不允许提前赎回的，也就是说，客户不能在到期日前拿回资金。因此，在此期间，如果投资者出现资金困难，这将导致流动性风险。
对于允许提前赎回的产品，不同银行发行的外币理财产品终止条件也有所不同，提前赎回甚至可能导致投资者亏损。所以投资者要特别注意这一点，根据自己对资金的需求来考虑具体的投资期限。
汇率风险:如果投资的货币不是投资者常用的货币，而是投资者为了认购一款产品，将其他货币兑换成投资货币，到期后又要重新兑换成常用货币，那么投资者需要承担汇率变动带来的风险。这时候潜在的高收益主要来源于投资者对汇率走势的判断，所以如果想通过这种方式获利，就需要投资者对汇率走势有清晰的把握。
本金和收益的风险:理财不是存款。尤其是很多结构性理财投资产品都有投资成分，所以收益可能会发生变化。投资者可能在整个投资期内获得很低或零回报，甚至损失部分本金。
政策风险:国家外汇政策、税收政策等。也会使外汇投资收益出现波动。
外币适合什么人？
其实外币理财的收益率并不是很高，购买过程中的兑换成本和相对较高的手续费会“吃掉”一部分收益。所以大多数情况下，购买外币理财产品的都是未来有外币使用需求或者银行账户有外币储备的人。为了让账户里的外币不闲置，这些客户可以通过购买外币理财产品来保值增值。
外币理财对于持有外币或者未来有持续需求的投资者来说，外币理财是一种很好的保值增值方式。但对于看好某种外币升值潜力的人来说，外币理财产品所涉及的汇率波动和较高的佣金都需要投资者详细了解和仔细权衡。
本文来自中国电子银行网。
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